Калужская пенсионерка вместо обычного договора банковского вклада принесла домой договор инвестиционного страхования жизни. Женщина уверяет - она хотела открыть депозит, однако в банке ее убедили заключить, якобы, более выгодный договор. «Вклад с повышенной ставкой», - решила калужанка и подписала документы. Речь, по сути, идет о введении в заблуждение и навязывании одних финансовых услуг вместо других.
Сейчас это, к сожалению, частая практика, называется мисселинг. Например, вместо заключения классического договора банковского вклада в банке предлагают заключить договор инвестиционного страхования жизни, договор с пенсионным фондом или купить иной финансовый актив. По информации Отделения Калуга ГУ Банка России по Центральному федеральному округу, в 2017 году в Центральный банк начали поступать жалобы на подобные действия, и в 2018 году их количество растёт.
«Банк в этом случае, как правило, выступает агентом либо участника фондового рынка, либо страховой компании. Он продает уже не свой продукт, - отметила заместитель управляющего Отделением Калуга Лариса Захарова. – При этом важно помнить, что государством на сумму 1,4 млн рублей защищены только банковские вклады».
Некоторые банки умалчивают о том, что они предлагают инструменты, которыми, по сути, не распоряжаются и за которые не отвечают. Тем временем Банк России рекомендовал кредитным организациям, используя специально разработанную форму, информировать потребителей о существенных особенностях предлагаемых финансовых продуктов. Положения по качественному информированию клиентов закреплены в требованиях к базовым стандартам по защите прав потребителей финансовых услуг, которые разрабатываются также и для некредитных финансовых организаций.
Самый главный способ противодействия мисселингу - повышение финансовой грамотности населения, чтобы не было ситуации, когда клиент подписывает договор, не до конца понимая, какую услугу он покупает. Отделение Банка России в Калуге регулярно проводит обучающие мероприятия, направленные на финансовое просвещение, с различными категориями населения: от воспитанников детских садов до пенсионеров. Кроме того, полезную информацию о финансовых продуктах и услугах можно получить самостоятельно на специализированном ресурсе www.fincult.info.
Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг будет рассматривать обращения населения, если размер требований не превышает 500 тысяч рублей. Проблема, с которой он начнёт работу, – разбирательства по ОСАГО.
Основные положения закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг, иначе говоря, финансовом омбудсмене, начали работать в России в сентябре 2018 года. В Отделении Калуга ГУ Банка России по Центральному федеральному округу отмечают, что институт финомбудсменов призван повысить доверие россиян к финансовым рынкам и инструментам, а также снизить число имущественных споров с банками, страховыми компаниями, микрофинансовыми организациями. «Главная задача – создать такие условия, чтобы претензия потребителя быстро была удовлетворена, а значит и права восстановлены», - подчеркнула управляющий Отделением Калуга Ирина Карлаш.
Участники финансового рынка поэтапно начнут работать с финомбудсменом. В первую очередь его работа коснется проблемы с обязательным автострахованием. В 2020 году к страховщикам присоединятся микрофинансовые организации, а с 2021 году – банки, КПК, ломбарды и негосударственные пенсионы фонды.
Жалобы потребителей уполномоченный будет принимать в электронном виде через специализированный интернет-ресурс. Его разработка сейчас ведется. Обращаться можно будет в том числе и через сайт Госуслуг или МФЦ. Для граждан обращение к финомбудсмену будет бесплатным. И за экспертизы, которые надо будет сделать в ходе разбирательств, им платить не придётся. Посредники тоже смогут обращаться к уполномоченному, но платно. При этом лимит заявленных требований не должен превышать 500 тыс. рублей в рамках одного спора. А на рассмотрение спора законом установлено 15 дней.
Финансовые компании, в том числе страховщики, смогут обращаться к финомбудсмену уже через 90 дней после вступления в силу закона, то есть в декабре 2018 года. Пока это будет добровольным досрочным присоединением к новой схеме. Полноценно же система заработает в 2019 году.
Это более чем актуально: в 2017 году в суды по ОСАГО поступило более 390 тысяч исков от потребителей. Калужские автолюбители за шесть месяцев 2018 года пожаловались в Банк России на ОСАГО более 300 раз. В большинстве российских регионов сложилась аналогичная картина.
Обратиться к финомбудсмену можно будет после того, как человек попытался самостоятельно урегулировать спор с финансовой организацией, и обязательно до подачи иска в суд.
То есть пострадавший в ДТП обращается к страховщику за выплатой по договору ОСАГО. Если ответ компании его не устроил, нужно будет направить страховой компании претензию. Если и в этом случае спор не урегулируется – можно смело обращаться к финомбудсмену.
Появление уполномоченного должно разгрузить суды, так как решения финансового уполномоченного будут обязательны для исполнения финансовыми организациями в срок, установленный в решении. Также новая схема может увести с рынка посредников, в том числе недобросовестных автоюристов.
В первом полугодии 2018 года количество платежей по картам в Калужской области выросло на 37,4%, а оборот по ним – на 19,2%. В общем количестве операций с использованием платежных карт удельный вес безналичных платежей за январь-июнь увеличился на 5,6 процентного пункта до 86,4%, в общем объеме – на 6,4 процентного пункта до 39,3%. Эти цифры включают информацию и о платежах юрлиц, но основная масса – это оплата товаров и услуг населением.
«Люди больше платят картами, потому что повышается финансовая грамотность, развивается эквайринговая сеть, программы лояльности», – отмечает управляющий Отделением Калуга ГУ Банка России по Центральному федеральному округ Ирина Карлаш.
Важный фактор – развитие инфраструктуры по приему карт не только в крупных городах, но и в глубинке. Карты сегодня принимают многие небольшие магазины, расположенные в некрупных населенных пунктах. На 01.07.2018 в регионе насчитывалось более 18 тыс. электронных терминалов.